Az EOS sikeresen megvalósítja az NPL irányelv rendelkezéseit.

Időnként valami, ami kezdetben jelentéktelennek tűnik, messzemenő következményekkel járhat. 2021 végén lépett hatályba Európában az EU 2021/2167-es irányelve a hitelszolgáltatókról és hitelvásárlókról. Az Európai Unión belül ez egységes keretet biztosít a nem teljesítő hitelek (NPL-ek) vásárlására és feldolgozására. Jelenleg az általában "NPL-irányelvként" emlegetett szabályozást a tagállamok nemzeti jogszabályaiba ültetik át, ami alapvetően megváltoztatja a piacot.

Az olyan cégeknek, mint az EOS, amelyek hitelportfóliókba fektetnek és szakértők a követeléskezelésben, most engedélyre van szükségük az adott országtól – és pontosan meghatározott követelményeknek kell megfelelniük a vezetés, a folyamatok és a fogyasztókkal való interakció terén.

Az EOS az iparági vezetés szinonimája, így a törvényi követelményeknek és iparági szabályozásoknak való megfelelés az EOS Csoport számára magától értetődő. A vállalat keményen dolgozik az irányelvből eredő nemzeti jogszabályok rendelkezéseinek végrehajtásán, és már számos sikerről számolhat be. „A végrehajtás operatív felelőssége nemzeti leányvállalatainknál van. De csoportként koordináljuk az információk és a bevált gyakorlatok cseréjét, és fő kapcsolattartóként állunk rendelkezésre” – mondja Freda Stockfleth, a vállalati jogi részleg alelnöke. Ez jó példa a vállalat nemzetköziségéből fakadó szinergiákra.

Az NPL-irányelv alapgondolata az volt, hogy csökkentse a nem teljesítő hitelek magas állományát az EU-n belüli bankok mérlegeiben. Korábban nem létezett közös jogi keret az EU országai számára az NPL-ek kezelésére. Az irányelv célja tehát:

• Egységesíteni a hitelszolgáltatókra és hitelvásárlókra vonatkozó szabályozásokat az EU-ban,
• egyszerűsíteni az NPL-ek értékesítését, beleértve a határokon átnyúló tranzakciókat,
• és erősíteni a fogyasztók jogait.

Az új követelmények, amelyeknek a hitelszolgáltatóknak meg kell felelniük, a következők:

• Magatartási szabályok a kölcsönvevőkkel való tisztességes és átlátható bánásmód érdekében
• Információs kötelezettségek a kölcsönvevők felé
• Új kockázatkezelési és megfelelőségi folyamatok, valamint a belső ellenőrzési mechanizmusok ellenőrzése
• Jelentési kötelezettségek a megfelelő nemzeti felügyeleti szerv felé

Számos, a követeléskezelési szegmensben működő vállalat számára az új szabályozások kialakítása és betartása átfogó struktúra- és folyamatbővítést, további jelentéstételt és extra megfelelőségi erőfeszítéseket igényel. Az EOS Csoport példát mutat: „Minden releváns országban az EOS vagy már megkapta, vagy kérelmezte a megfelelő engedélyt, vagy a megadott időszakon belül kérelmezni fogja” – mondja Stockfleth.

Jelenleg az EOS vállalatai Németországban, Franciaországban, Dániában, Görögországban és Horvátországban megkapták a megfelelő engedélyt. Más országokban, mint például Csehországban, a csoport hamarosan benyújtja kérelmét. Ahol ez még nem történt meg, az az érintett országok eltérő végrehajtási ütemének köszönhető. A szabályozás nemzeti jogba való átültetésének határideje valójában 2023 decembere volt. De egyes esetekben csak egy tervezet áll rendelkezésre (pl. Spanyolországban, Belgiumban és Lengyelországban) – vagy még tervezet sincs közzétéve (mint Ausztriában és Portugáliában).

Két nemzeti leányvállalat mutatja be, hogyan felelnek meg az EOS vállalatai az NPL-irányelv követelményeinek helyi szinten.

Görögországban az irányelvet a 5072/2023. törvény és más rendelkezések révén hajtották végre, amelyek 2023 decemberétől vannak érvényben. Ez megoldotta a hitelszolgáltatók jogi képviseletével kapcsolatos kritikus kérdéseket, és egyszerűsítette a különböző folyamatokat. Ennek ellenére még mindig jelentős kihívásokkal kellett szembenézni.

Most szigorúbb szabályozási követelmények vannak érvényben, például a hitelfelvevők tisztességes bánásmódjával kapcsolatban, beleértve az adósságbehajtási folyamatok világos kommunikációját, jogaik védelmét és az adatvédelmi mechanizmusokat. A hitelszolgáltatóknak engedélyt kell kérniük, és rendszeres jelentéseket kell benyújtaniuk a Görög Nemzeti Banknak és a Gazdasági Minisztériumnak. Emellett fejlett kockázatkezelési rendszereket kell kidolgozniuk, hogy azonosítsák és mérsékeljék a nem teljesítő hitelek portfólióival kapcsolatos kockázatokat.

Az EOS Görögország nagyon gyorsan eredményeket ért el: „2024 júniusának végén szereztük meg az új szolgáltatási engedélyünket, és frissítettük az online rendszereinket, például a fogyasztói fizetési portált” – mondja Anthony Messados, az EOS Görögország ügyvezető igazgatója. Ennek érdekében a görög nemzeti leányvállalat a követelményeknek megfelelően személyre szabott információs rendszert fejlesztett ki, amely naprakész információkat nyújt a hitelfelvevőknek, például a lejárt összegekről, költségekről vagy az alkalmazandó kamatlábról szóló részletes nyilvántartásokat.

Dánia 2023 decemberében ültette át az NPL irányelvet a dán jogba. Peter Hægerstrand Jensen, az EOS Dánia ügyvezető igazgatója, az új törvényben rejlő kihívásokat és lehetőségeket is azonosítja. „Egyrészt a hitelszolgáltatói engedély megszerzésének folyamata jelentős és intenzív munkaterhelést jelentett.” De megérte: az EOS Dánia 2024 júniusában kapta meg az engedélyét a dán felügyeleti szervtől.

Továbbá, a megfelelőségi és irányítási folyamatok dokumentálása sokkal több papírmunkát igényelt, mint korábban, annak ellenére, hogy az EOS Dánia már korábban is nagy hangsúlyt fektetett erre.

Másrészt az új szabályok új lehetőségeket is megnyitottak – mivel a dán szabályozások korábban akadályozták a bankokat a portfóliók értékesítésében. „Ezek az akadályok megszűntek az irányelv megjelenésével. Ezért a jövőben még nagyobb üzleti volumenre számítunk” – mondja Jensen.

Valószínűleg még néhány hónapig eltart, amíg az NPL irányelv minden EU-országban törvényerőre emelkedik, és a piac valóban harmonizálódik. Sok helyen az EOS nemzeti leányvállalatai már megmutatták, hogyan lehet az irányelvet hatékonyan végrehajtani.