Az EOS sikeresen megvalósítja az NPL irányelv rendelkezéseit.

Alkalmanként valami, ami kezdetben jelentéktelennek tűnik, messzemenő következményekkel járhat. 2021 végén lépett hatályba Európában a 2021/2167 EU irányelv a hitelszolgáltatókról és hitelkövetelés-vásárlókról. Az Európai Unión belül célja, hogy egységes keretet biztosítson a nem teljesítő hitelek (NPL-ek) vásárlására és kezelésére. Jelenleg az általánosan „NPL irányelvként” emlegetett szabályozást a tagállamok többségének nemzeti jogába már átültették, és ennek eredményeként alapjaiban változtatja meg a piacot.

Az NPL irányelv szerint az olyan vállalatoknak, mint az EOS, amelyek követeléskezelési szakértők és nem teljesítő hitelportfóliókat kezelnek, engedélyre van szükségük az adott országban – és meg kell felelniük pontosan meghatározott követelményeknek a vezetés, a folyamatok és a fogyasztókkal való interakció tekintetében.

Az EOS az iparági vezető szerep szinonimája, így a jogszabályi követelményeknek és az iparági szabályozásoknak való megfelelés magától értetődő az EOS Csoport számára. A vállalat keményen dolgozik az irányelvből eredő nemzeti jogszabályok rendelkezéseinek végrehajtásán, és már számos sikerről számolhat be. „A végrehajtás operatív felelőssége nemzeti leányvállalatainknál van. De csoportként koordináljuk az információ- és a legjobb gyakorlatok cseréjét, és fő kapcsolattartóként állunk rendelkezésre” – mondja Freda Stockfleth, a Vállalati Jogi részleg vezető alelnöke. Ez jó példája azoknak a szinergiáknak, amelyek a vállalat nemzetközi jellegéből adódnak.

Az NPL irányelv alapgondolata a nem teljesítő hitelek magas állományának csökkentését támogatta az EU-n belüli bankok mérlegeiben. Korábban nem létezett közös jogi keret az EU-országokban a nem teljesítő hitelek kezelésére. Az irányelv célja tehát:

• egységesítse a hitelszolgáltatók és hitelkövetelés-vásárlók szabályozását az EU-ban,
• egyszerűsítse a nem teljesítő hitelek értékesítését, beleértve a határokon átnyúlókat is, és
• erősítse a fogyasztók jogait.

A hitelszolgáltatók által teljesítendő új követelmények a következők:

• Magatartási szabályok a hitelfelvevőkkel való tisztességes és átlátható bánásmódhoz
• Tájékoztatási kötelezettségek a hitelfelvevők felé
• Kockázatkezelési és megfelelőségi folyamatok, valamint a belső ellenőrzési mechanizmusok ellenőrzése
• Jelentéstételi kötelezettségek az illetékes nemzeti felügyeleti szerv felé

Számos, a követeléskezelési szegmensben működő vállalat számára az új szabályozások bevezetése és betartása szükségessé teszi a struktúrák és folyamatok átfogó bővítését, további jelentéstételt és extra megfelelőségi erőfeszítéseket. „Az EOS Csoport proaktív megközelítést alkalmaz: Számos EOS nemzeti leányvállalat, köztük a németországi, franciaországi, dániai, görögországi, horvátországi, belgiumi és csehországi, már megkapta engedélyét” – mondja Stockfleth (állapot: 2025. július).

Más országokban, például Ausztriában és Szlovákiában kérelmeket nyújtottak be.

Két nemzeti leányvállalat mutatja be, hogyan teljesítik az EOS vállalatok az NPL irányelv követelményeit helyi szinten.

Görögországban az irányelvet az 5072/2023. sz. törvény és más, 2023 decembere óta hatályos rendelkezések ültették át. Ez megoldotta a hitelszolgáltatók jogi képviseletével kapcsolatos kritikus kérdéseket, és egyszerűsítette a különböző folyamatokat. Azonban még mindig jelentős kihívásokat kellett leküzdeni.

Most szigorúbb szabályozási követelmények vannak érvényben, például a hitelfelvevők tisztességes bánásmódjára vonatkozóan, beleértve a tartozásbehajtási folyamatokról szóló világos kommunikációt, jogaik védelmét és az adatvédelmi mechanizmusokat. A hitelszolgáltatóknak engedélyt kell kérniük, és rendszeres jelentéseket kell benyújtaniuk a Görög Nemzeti Banknak és a Gazdasági Minisztériumnak. Hasonlóképpen, fejlett kockázatkezelési rendszereket kell kidolgozni a nem teljesítő hitelportfóliókkal kapcsolatos kockázatok azonosítására és mérséklésére.

Az EOS Görögország nagyon gyorsan eredményeket ért el: „Új szolgáltatói engedélyünket 2024 június végén szereztük meg, és frissítettük online rendszereinket, például a fogyasztók számára készült fizetési portált” – mondja Anthony Messados, az EOS Görögország ügyvezető igazgatója. Ennek érdekében a görög nemzeti leányvállalat a követelményeknek megfelelően személyre szabott információs rendszert fejlesztett ki, amely naprakész információkat biztosít a hitelfelvevőknek, például a fizetendő összegekről, költségekről vagy az alkalmazandó kamatlábról szóló részletes nyilvántartást.

Dánia 2023 decemberében ültette át az NPL irányelvet a dán jogba. Peter Hægerstrand Jensen, az EOS Dánia ügyvezető igazgatója mind kihívásokat, mind lehetőségeket lát az új törvényben. „Egyrészt a hitelszolgáltatói engedély megszerzésének engedélyezési folyamata kiterjedt és intenzív munkaterhet jelentett.” De megérte: az EOS Dánia 2024 júniusában megkapta engedélyét a dán felügyeleti szervtől.

Továbbá, a megfelelőségi és irányítási folyamatok dokumentálása sokkal több papírmunkával járt, mint korábban, annak ellenére, hogy az EOS Dánia már a múltban is nagy hangsúlyt fektetett erre.

Másrészt az új szabályok új lehetőségeket is nyitottak – mert a dán szabályozások korábban akadályozták a bankokat a portfóliók eladásában. „Ezek az akadályok megszűntek az irányelv megjelenésével. Ezért a jövőben még nagyobb üzleti volumenre számítunk” – mondja Jensen.

Valószínűleg még néhány hónapig eltart, amíg az NPL irányelv minden EU-országban törvényerőre emelkedik, és a piac valóban harmonizálódik. Sok helyen az EOS nemzeti leányvállalatai megmutatták, hogyan lehet hatékonyan végrehajtani az irányelvet.